Последние тенденции развития банковской системы в России, в чем суть изменения надзора за банками, кто такой куратор на самом деле и сокращение кредитных организаций.
Как он отметил, наша банковская система в последние годы развивается чрезвычайно высокими темпами. Если взять последние пять лет и девять месяцев этого года, то, по его мнению, этот период является беспрецедентным. Если считать в номинале, то прирост по основным банковским показателям (капитал, активы, кредиты) увеличился примерно в 5 раз. «Темпы намного превышают динамику ВВП. Реально рост ВВП – 18-23%, если брать в номинале за последний период. Среднегодовые темпы по основным банковским показателям были 35-40%. Фактически банковская система растет примерно в 2 раза быстрее, чем растет ВВП».
Так было не всегда. На каких-то этапах, банковская система увеличивалась, в ряде случаев можно с уверенностью говорить, что она вносила значительный вклад в развитие западной экономики. До 1998 года (дефолт в России) между ресурсами банков и остальной экономикой существовал серьезный барьер, созданный не строителями, а самой финансовой системой. Основная часть ресурсов уходила на игру ГКО, доходность на этом рынке была гораздо выше, поэтому мало ресурсов перепадало в сектор нашей экономики. «Сегодня ситуация радикальным образом изменилась, это видно по многим показателям, даже по структуре инвестиций в основной капитал. Если раньше в этой структуре доля банковских кредитов была 20%, сегодня - около 50%. Это, конечно, все-таки мало, но уже качественно иной уровень, чем был раньше. Говоря о динамике основных показателей банковской системы, я хотел бы подчеркнуть, что мы наблюдаем ее не только в предыдущие годы, когда объемы были совсем маленькие. Если взять 2006-2007 годы, период после введения в 2004-2005 годах системы страхования вкладов, темпы по многим показателям выше, чем были на предшествующих этапах».
По данным Центрального банка, темп прироста по такому показателю, как активы, за 9 месяцев этого года составил 29,8% (44,1% и 36,6% – в 2006 и 2005 годах соответственно), прирост собственных средств банков (капитала) – 47,8% (36,3% и 31,2%), кредитов нефинансовым организациям – 35,8% (39,6% и 30,8%), кредитов физическим лицам – 40,9% (75,1% и 90,6%), вкладов физических лиц – 21,8% (37,7% и 39,3%).
«В этом году в ноябре высокий рост собственности капитала банков: было два IPO, Сбербанк и ВТБ, которые дали почти четверть общего прироста. Это заметное влияние, но, тем не менее, девять месяцев сопоставимы с тем, что было на предшествующих этапах. За год мы будем иметь темпы выше, чем в 2006 году по основным показателям. Правда, мы обратили внимание на то, что стало происходить в последние месяцы, после августа. Как вы знаете, на мировых финансовых рынках в банковской системе произошли сильные трансформации, динамика резко у всех замедлилась. Мы обратили внимание, что у нас по отдельным параметрам тоже наблюдаются небольшие замедления, но еще раз подчеркиваю, что мы имеем усредненные цифры по сентябрю. Тем не менее, цифры достаточно хорошие. По капиталу за сентябрь прирост - 2,6%, это все-таки довольно высоко. По кредитам нефинансовым организациям за сентябрь – 3,9%, это чуть-чуть ниже, чем было на предшествующем этапе (4%), но 3,9% - это тоже много – и так почти по всем параметрам. Немного ниже ситуация по вкладам физических лиц, но здесь мы в целом наблюдаем некоторое замедление по многим обстоятельствам. Это, кстати, влияет на то, что происходит в макроэкономике. Тот огромный прирост импорта, который сегодня не только в значительной степени идет под воздействием внешних факторов (один из факторов – рост доходов населения), значительное влияние оказывает снижение стремления населения вкладывать собственные средства. Часть доходов населения, которая раньше шла во вклады, сегодня идет на кредит» - комментирует заместитель председателя Центрального банка.
Если пересчитать девять месяцев этого года в долларовом выражении, то прирост по активам, за 9 месяцев составит 37%, а по капиталу почти 56%. По долларовому показателю Россия идет вперед чрезвычайно высокими темпами.
«К сожалению, несмотря на бурный рост, тем не менее, мы, конечно, серьезно отстаем от наиболее развитых стран. Отношение активов к ВВП за полугодие, сейчас уже превысило 18 трлн, и по 9 месяцам мы имеем соотношение больше 60% активов к ВВП. Но, тем не менее, это в 2-3 раза ниже, чем в развитых странах, а в некоторых из них, где банковская система функционирует на высоком уровне, есть и 300%-ые соотношения. Если взять абсолютные объемы, то, конечно, мы очень серьезно отстаем. Вся банковская система России, если взять совокупный капитал, в пересчете по официальному курсу рубля к доллару, - это чуть больше 100 млрд. Но что такое 100 млрд? Вы знаете, что совокупный капитал у первых трех мировых банков находится на этом же уровне, у каждого в отдельности около этой цифры. То есть вся наша банковская система по капталу находится на уровне двух-трех самых лучших мировых банков, что характеризует то, что пока мы имеем серьезное отставание. Подчеркну, что, несмотря на это, потенциал у нас огромный и движемся мы вперед очень быстро».
Как рассказал заместитель председателя Банка России, у нас на сегодня действует 1147 кредитных организаций. Их количество довольно существенно сокращается. В середине 90-х гг кредитных организаций было почти 2,5 тысячи, т.е. за 10 лет их число сократилось в два раза. Процесс сокращение кредитных организаций идет по нескольким направлениям. Во-первых, довольно активно идет процесс вливания и присоединения, во-вторых, в какой-то степени влияет отборная деятельность Центрального банка, который каждый год отзывает от 50 до 80 лицензий. На сегодня отозвали больше 40. В 2006 году Центральным банком было отозвано 60 лицензий, что почти равно их количеству за предыдущие два года (в 2004 году - 30, в 2005-ом - 35). Самая распространенная причина отзыва лицензий - нарушение закона о борьбе с отмыванием денег.
«Но наиболее существенное влияние оказывает не столько эти отзывы, сколько слияние и присоединение этих банков. Кстати, понимая, что эта тенденция будет продолжаться, мы предприняли целый ряд усилий для того, чтобы облегчить эту процедуру. Не могу сказать, что мы сделали все, что можно, но, тем не менее, мы по целому ряду направлений существенно упразднили эту процедуру» - рассказал заместитель председателя ЦБ. Главной бедой в этом процессе является то, что необходимо уведомить всех кредиторов банка. В некоторых банках это тысячи людей, и надо каждого поставить в известность в письменной форме, по нашему законодательству. «Вот в этой части мы пока сдвинуться с мертвой точки не можем. Хотя я думаю, что мы придем к обоюдному решению» - сообщил он.

Банковская система РФ демонстрирует весьма высокую отдачу по показателям рентабельности и активов. Россия, занимает одну из самых лучших позиций в мире. Если брать итоги прошлого года, то рентабельность капитала - 26%, рентабельность активов - 3,2%.В Европе этот показатель, в среднем, ниже в два раза. Это один из факторов, который привлекает иностранных инвесторов в российскую банковскую систему, плюс к этому, большой потенциал России.
Что касается участия иностранного капитала в российской банковской системе, что на сегодня в России действуют 183 банка, в которых есть иностранный капитал. Из них 83 банка, где зарубежные инвесторы имеют контроль, т.е. имеют более 50% акций и долю в участии. Активы последних за 9 месяцев увеличились на 4,3%, собственные средства (капитал) на 2,4% и составили 16,4% и 15,1% соответственно.
«Мы не видим здесь ничего опасного. Если брать только Восточную и Центральную Европу, там практически более 90% - влияние иностранцев. В развитых странах 15-20%. Мы считаем, что приход иностранного капитала в российскую банковскую систему полезен. Это не только новый капитал, это, в значительной степени, новые технологии, новая культура, и опыт, который перенимают наши люди, работая в этих банках. Пока мы каких-либо угроз не видим» - прокомментировал заместитель председателя Центрального банка.

Также ситуация по поводу государственного надзора за банками. «Я просто убежден, что, когда мы говорим о надзоре и регулировании, ни о каком ужесточении речи идти не должно. Никаких стремлений ужесточить надзор за банками нет, есть задача усовершенствовать систему надзора на базе использования новых подходов, сделать надзор более эффективным с точки зрения оценки финансовой устойчивости банков и его перспектив. В этом направлении я бы особо выделил одну тему – это внедрение рискоориентированного надзора» - заявил он. То есть, основная часть надзорной практики сегодня построена таким образом, что ЦБ пытается проверить, на сколько банки точно соблюдают те или иные правила, положения, нормы и т.д. Весь мировой опыт последнего периода показал, что такой надзор нужен, но зачастую бывает так, что банк выполняет все нормативы, делает все правильно, а финансовая устойчивость банка плохая, перспективы еще хуже. Повальный подход к проверке соблюдения требований на сегодня оказывается неэффективным.

«Нужно делать акцент на риски, причем на те риски, которые могут создать угрозу для деятельности. Необходимо обратить внимание на внутреннюю управляемую систему банка – это самое принципиальное направление, по которому мы будем идти по развитию надзора» - сказал заместитель председателя ЦБ. Иначе говоря, это не переход от формального подхода к рискоориентированному надзору, потому что речь идет не о переходе, а об изменении приоритета, это переход к, так называемому, содержательному подходу, т.е. рассмотрение ситуации на базе оценки рисков и того, как работают внутренние управляющие системы банка. По его словам, во многих случаях, нет необходимости проверять все операции, которые осуществляет банк, но необходимо посмотреть, как работает управляющая система банка. Например, есть ли в банке система управления рисками, т.е. сформировано ли соответствующее подразделение, есть ли внутренний регламент, как банк должен по этому направлению работать и самое главное, на сколько этот регламент соблюдается.
Публикации сегодня в прессе, не соответствует действительности. «Везде пишется, что куратор – это человек, который будет входить в банк, давать указания, участвовать во всех заседаниях, реально управлять банком. На самом деле никаких намерений сделать так, чтобы куратор занимался оперативным управлением банка, не только нет, но этого вообще не должно быть. Если ты начинаешь лезть в оперативное управление, значит, ты берешь на себя, а через себя и на Центральный банк, ответственность за ситуацию данного банка. Поэтому предусмотрено взаимодействие куратора и представителей банка, но, это не только с разрешения органа соответствующего надзора, но, самое главное, с согласия самого банка. У куратора очень очерченные полномочия, это не инспектор, который во время проверки может потребовать от банка любую информацию. Куратор – представитель безнадзорного надзора, полномочия которого очень ограничены. Это просто повышает ответственность работников надзора за оценку, не за ситуацию, за оценку этой ситуации» - рассказал он.
Наши банки, в отличие от многих зарубежных банков, сами не имеют те инструменты, которые были построены на базе ипотечных кредитов.
Первый момент касается того, что имеется классическое поведение всех инвесторов: когда возникают проблемы, они уходят в американские казначейские бумаги. В августе-сентябре произошел отток с наших рынков, и часть инвесторов ушла. Как рассказал заместитель председателя ЦБ, этот отток для сегодняшних масштабов был небольшой, примерно 11 млрд долларов. «Это повлияло на макроэкономическую ситуацию в России, в том плане, что у нас был основной рычаг сброса ликвидности в экономику через покупку валют. Когда произошел отток, такой потребности не стало, т.е. на каком-то этапе Центральный банк не стал покупать валюту, значит не стал сбрасывать ликвидность» - сказал он.
Второй момент отразился и на макроэкономической ситуации, и на ситуациях в отдельных банках. Резко изменились условия заимствования за рубежом. Многие организации, не только банки, но и другие коммерческие структуры, имеют весьма существенные заимствования за границей. Макроэкономический фактор: раньше наши структуры (не только банки) заимствовали за рубежом, ввозили в страну валюту, ЦБ ее покупал, сбрасывал рубли. Вторая сторона – ухудшились заимствования самих банков, а многие из них рассчитывали на рефинансирование на Западе. Для некоторых эти заимствования стали закрытыми.
Третий момент заключается в том, что у нас уже некоторое время идет процесс сокращения положительного сальдо в счет текущих операций платежеоборота, грубо говоря, экспорт по стоимости растет намного хуже. Импорт имеет темпы прироста в несколько раз более высокие. В результате это положительное сальдо все время сокращается. Есть расчеты Минэкономики, ряда других структур, они говорят, что где-то к 2010 году произойдет обнуление этой ситуации, будет экспорт и импорт равны.