Чего нам ждать от банков?

Банки продолжают прежнюю стратегию всё большего проникновения в массы. Физических, а не юридических лиц. То есть нас с вами.

Причин для этого много. Но главная, как всегда, одна — сегодня это очень выгодно. И, уж точно, для региональных банков. У федеральных и купленных зарубежным банковским капиталом продолжает оставаться большое денежное поле (около триллиона рублей, из которого лишь небольшая полоска в 90 миллиардов рублей располагается за Уралом — в Сибири и на Дальнем Востоке) — перспектив работы с юридическими клиентами больше.

Из слов, крупнейшего регионального банка России, стало ясно, что отказываться от предоставления потребительских кредитов (без ипотечных и автокредитов, которые разумнее оставить для работы федеральным банкам) банки не собираются, да и не могут. Низкорентабельные банковские продукты, как считают аналитики Урсабанка, — вполне оформившаяся долгосрочная и вполне прибыльная тенденция. Именно вклады и кредиты населения формируют 19% сегодняшней средней годовой доходности российского банка.

А вот доходность самого успешного ПИФа России в 2007 году, составила лишь 8% годовых, что на 4% ниже уровня инфляции. В условиях (опять же процитирую его слова) «популяризированного СМИ кризиса ликвидности у населения наблюдается всплеск интереса к драгоценным металлам». В общем, сегодня люди хотели бы хранить деньги в банковской ячейке не в деньгах, а в золоте и платине.

И еще одна приятная для всех нас — частных лиц — новость. Ключом успешности Урсабанк считает сегодня качество предоставления банковских услуг, а не ценовую конкуренцию, как было в стране до этого.

О проблемах клиентов и банкиров

С точки зрения клиента банка — это прописанное в законе обязательное указание точной цены банковской услуги. Проблема, неоднократно поднимаемая СМИ и Роспотребнадзором. И, как выяснилось, отнюдь не легко решаемая банками. Анатолий Аксаков сказал, что в отдельных случаях при указании банком всех сопутствующих платежей, которые необходимо сделать клиенту, чтобы получить кредит (страховые выплаты, нотариально заверенные копии, документы от других лиц), общая банковская ставка может достигнуть 1000 процентов годовых! А бывает, что в договоре указывается плавающая ставка кредитования, которую подсчитать заранее тоже невозможно…

Также с точки зрения защиты интересов граждан в законодательную норму нужно вводить возможность досрочного возврата банковского кредита без штрафных санкций (в западных банках возврат кредита в течение 14 дней процентами не облагается).

Если же помнить, что банкиры в своем секторе приходят на работу все-таки не просто поработать, а в первую очередь заработать, то нужно защищать и их интересы от недобросовестных заемщиков. Проще говоря, от кредиторов-мошенников. Не секрет, что уже вполне оформилась категория людей, которые, получая кредит в банке, рассчитываться с ним не собираются.

Разумеется, такая форма работы некоторых коллекторских агентств, как рассылка должникам писем без угроз, но с черепами и костями, является оскорблением и унижением человеческого достоинства! И такого быть не должно. Но если правоохранительные органы не хотят заниматься такой «мелкой» работой, как взыскание долгов по потребительским кредитам (а количество невозвратов все время увеличивается), то закон необходим для взаимной ответственности заемщиков и банков.

Еще один шаг, который нужно, по мнению банковского сообщества, срочно делать российским законодателям, — это изменение залогового законодательства. То есть возможность, если это записано в договоре, взыскания залога без суда и в случае определения цены залога на бирже (которая там определяется ежедневно) — без обязательного аукциона.

Развитие каналов продвижения финансовых услуг и работа с агентами финансовых учреждений пока законодательно не определены. Что иногда приводит, а может привести и к еще большему — мошенничеству, недобросовестному и некачественному предоставлению финансовых услуг и даже потере банками в будущем части сегмента финансовых услуг. Одним словом, и здесь нужно четко определить права агента банка и права самого банка.

Где кончается предоставление финансовой услуги и начинается предоставление информации о финансовой услуге сегодня — не определено ни в одном российском законе. Соответственно, говоря о новых агентах розничных финансовых услуг (Интернет, сотовая связь, почта), банки могут столкнуться со многими неприятными ситуациями. А большие возможности таких дистанционных, внеофисных продаж тоже игнорировать никак нельзя. При наших-то дорогах (точнее, бездорожье), огромности территорий и их малолюдности!

Причина непринятия закона о потребительской кооперации (который, при острой востребованности, обсуждался, но не принимался уже много лет), что многие претендовали на роль надзорного органа за потребительскими кооперативами. Так как сейчас большинство законодателей склоняется к решению сделать таким контролирующим органом банки, есть надежда, что закон будет принят скоро.

(Хотя нельзя не заметить, что принятие долгожданного банками закона о Кредитном бюро, как выяснилось, реально в их жизни ничего не изменило. Из 460 тысяч обращений из нашей области в Кредитное бюро в прошлом году ответ получили всего лишь на 18. Да и принятый закон о рекламе, где вроде бы определено все, чего нельзя делать в рекламе финансовых услуг, как оказалось, подразумевает несколько толкований, в связи с чем окончательное решение может принять только суд. Решение которого в дальнейшем и будет определять действия, как антимонопольной службы, так и банка.)

О пластиковых картах

Что касается электронных карточек, то в этом направлении, если говорить о Новосибирске, сделано очень много. Охват населения пластиковыми картами — 90 с лишним процентов. На деле же — и об этом тоже шел разговор на конференции — произошла простая замена окошечек с живыми кассирами на окошечки с электронными кассирами.